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如何看待提前还房贷

2024-07-03 08:29:22 作者:本报记者 郭子源 来源:经济日报 点击 评论

  近期,受新发放房贷利率下降、理财产品投资收益率下行等因素影响,“是否要提前偿还存量房贷”的讨论再次多了起来,下调存量房贷利率的呼声也有所增加。如何看待“提前还房贷”现象?目前商业银行是否支持提前还款?经济日报记者进行了调查。

  记者走访北京多家商业银行网点发现,目前银行支持借款人通过线下、线上渠道预约提前偿还存量房贷,但需提前至少一个月预约。以手机银行预约为例,借款人进入“个人住房贷款”板块,点击“预约还款”,然后可选择预约还款日期、方式、金额等。若借款人于6月26日申请,目前最早可预约至7月26日。预约还款方式包括部分还款、全部结清两种。去年2月,金融管理部门已作出部署,要求银行做好提前还款服务,畅通线上办理渠道,保证还款时间的可预期性,做到“客户少跑路、快办理”。

  “是否提前偿还存量房贷”的讨论增多,主因是存量房贷与新发放房贷的利差扩大、理财产品收益率下行,与2022年、2023年的“提前还房贷”现象类似。5月17日,中国人民银行发布《关于调整商业性个人住房贷款利率政策的通知》,取消全国层面首套住房、二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。进入6月,全国百城房贷利率已普遍降至“3”字头水平,而此前的存量房贷利率普遍在4%以上。

  “随着住房信贷政策加快调整优化,新增房贷利率下降明显,与存量房贷之间的利差增大,借款人要求调整存量房贷利率的呼声较高。”招联首席研究员董希淼说,与此同时,金融市场波动加大,居民的风险偏好、投资收益率下行,保持住房贷款规模稳定仍存压力。

  “提前还房贷”的本质是居民对资产配置作出调整,需结合个人实际情况统筹考量,不宜盲目跟风。“要根据个人房贷利率的高低、投资理财能力、风险偏好、近期和中期资金安排等因素综合考量。”董希淼说,如果购房者使用的是公积金贷款或利率显著较低的贷款,建议借款人比较房贷利率与投资理财收益率之间的关系;如果提前还款让借款人陷入较大的资金压力,甚至让家庭陷入流动性危机,不建议提前还款。

  下调存量房贷利率有助于缓解“提前还房贷”现象。自去年9月25日起,存量首套房贷利率经历了一波下调,借款人减少了利息支出。受此影响,提前还款规模一度有所下降。中国建设银行副行长李运此前表示,该行今年前3个月的房贷提前还款规模较去年四季度有所下降。

  存量房贷利率是否仍有下降空间?多位业内人士认为,受商业银行净息差持续收窄、承压影响,短期内存量房贷利率下调空间有限。最新统计数据显示,截至今年一季度末,我国商业银行净息差为1.54%,较去年四季度末下降0.15个百分点,跌破1.6%关口。从上市银行近期披露的2024年一季度经营数据看,净息差也普遍下滑。中国人民银行发布的《2023年第二季度中国货币政策执行报告》曾明确提出,商业银行维持稳健经营、防范金融风险,需保持合理的利润和净息差水平,这样也有利于增强商业银行支持实体经济的可持续性。我国商业银行的净利润主要用于补充核心一级资本以及向股东分红,并通过资本的杠杆作用再次作用于实体经济。

  “但需注意,2023年调整存量房贷利率并未涉及存量二套房,因此,可适当降低存量二套房贷款利率。”董希淼认为,这有助于减轻借款人的财务负担,进一步激发改善性住房消费需求。(经济日报记者 郭子源)


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